Idrottens Försäkringsbolag - Del 2

- Peggat & Klart

Ola Lindgren(bilden) som tillsammans med finansmannen Erik Penser startade idrottsförsäkringsbolaget Pensum driver sedan två år tillbaka bolaget Peggat & Klart i egen regi.    Hans mål att få försäkra svenska golfbanor är inte bara en kamp mot jättar och vildsvin. Det handlar lika mycket om att få klubbchefer att läsa det finstilta, och då inte enbart i sponsoravtalen.       Peggat & Klart startade utifrån vad som identifierades som ett problem med golfbaneförsäkringar.

- Försäkringar i allmänhet är produkter som är gjorda att täcka väldigt många verksamheter. Alla stora bolag har en produkt som heter kombinerad företagsförsäkring, Koff, och den ska täcka alltifrån pizzerior till mekaniska verkstäder och tjänsteföretag. Golfbanor är en verksamhet som inte liknar någonting annat, möjligtvis jordbruk, och villkoren och försäkringslösningarna är inte tillräckligt bra, menar grundaren och bolagets vd Ola Lindgren.

- Fram till 2006 försökte jag få befintliga försäkringsbolag att ta fram bra försäkringar för golfanläggningar. Men det blev inte tillräckligt bra utan då började jag ta fram ett eget försäkringsvillkor som blev Peggat & Klart och bolagiserades i mitten 2009. Vår försäkring är gjord för den verksamhet som bedrivs på en golfanläggning, det vill säga golfklubben, restaurangen och shopen.

 Enligt Ola Lindgren, med branscherfarenhet från början av 1980-talet och idrottsförsäkringar sedan slutet av 1990-talet, bottnar problemet i att försäkringsprodukterna är för standardiserade och inte tar hänsyn till specifika förutsättningar. Han exemplifierar med försäkring av bevattningsanläggningar, där standarförsäkringar har inskrivet ett undantag för rör och ledningar i mark. I fallet med golfbanor blir det problematiskt genom att största delen av bevattningssystemen ligger i marken.

- Försäkringsbolagen har sysslat med samma risker sedan de startade, vilket är brand, vattenskador och inbrott, och är anpassade för industrin. Därför är det svårt för bolagen att ta sig an nya risker om man inte vet vad risken kan resultera i för skador . Att beräkna risker för en golfbana är inte speciellt svårt om man tar reda på hur sanningen och verkligheten ser ut, och det är precis vad jag lagt ett antal år på att göra för att ta fram den här försäkringen. Gemensamt för försäkringstagare och försäkringsbolag är viljan att undvika skador och olyckor. Vidare är bägge parter överens om att det är bra att ha en försäkring om olyckan är framme. Men när det kommer till att ersätta skadan går intressena isär och det som styr huruvida det blir utbetalning avgörs av villkoren eller det ”finstilta”. Gränsdragningen leder till tolkningsärenden och idrottsförsäkringar är inget undantag.

- Många olycksfallsförsäkringar har inskrivet att för att det ska vara ett olycksfall ska det vara ”plötsligt oförutsett utifrån kommande våld”. Inom skidåkning innebär det att om du kör in i en port och skadar dig får du ersättning, men om skidan skär är det inte utifrånkommande våld och skadan ersätts inte. Så hårfina är villkoren, och jag har hjälpt många idrottsförbund med att få försäkringsgivarna att skriva om villkoren till ”plötsligt oförutsedd händelse”, säger Ola Lindgren och exemplifierar vidare.

- Eller du kan ta ett tydligt exempel när ett damlandslag tecknade en sjukvårdsförsäkring som i villkoren hade undantaget ”skada på grund av idrottslig verksamhet”. Den typen av misstag uppstår när det erbjuds standardlösningar som inte är anpassade för idrotten från början.

Situationen för landets golfbanor har förändrats dramatiskt under 2000-talet. Minskat golfintresse och rejäla medlemstapp har försatt många klubbar i pressade ekonomiska situationer med ökade risker som följd.
- Den stora skillnaden är att för ett antal år sedan fick klubbarna in sina pengar via medlemsavgifter i januari varje år. Så fungerar det inte längre, utan idag är den största intäkten för de flesta klubbar greenfee, förklarar Ola Lindgren och fortsätter.
- Det innebär att om en bana får en skada som gör att ett hål måste ha en provisorisk green, då spelar golfaren på en annan bana. Det finns idag klubbar som, om de tappar 50 000 – 100 000 kronor mot budget, får svårt att överleva. Det innebär att du måste ha en försäkring som ersätter den typen av skador. En normal försäkring har avbrott med, men då är det ofta brandavbrott och samma villkor för alla typer av verksamheter. Med Peggat & Klart har du ersättning om du drabbas av en skada som gör att du får ett intäktsbortfall i form av minskad greenfee eller sponsorer som hoppar av.

Växande vildsvinsstam - ett problem
 På tal om branschspecifika förutsättningar är vildsvin ett växande problem som utsatta golfklubbar måste brottas med.
- Vildsvinen ökar lavinartat och förmodligen kommer skador på grund av det bli mycket stora framöver. Då gäller det att försäkringen täcker det, och det finns ett fåtal försäkringar som gör det, men då är det till begränsade belopp eller tilläggsförsäkringar man får köpa till. Peggat & Klart försäkrar drygt 100 banor och har en marknadsandel på runt 25 procent. Målsättningen är att inom några år ha halva marknaden och en omsättning i storleksordningen 10-15 miljoner kronor.

- En normalstor golfklubb ligger idag på mellan 50 000 – 75 000 kronor i årlig premie. Senaste jag räknade var det 461 klubbar i landet. Om du tar 50 000 gånger 400 klubbar får du 20 miljoner, eftersom det finns vissa små Pay and Play-banor som sköts av exempelvis en jordbrukare och försäkras inte på samma sätt. Ska du ha en siffra för marknaden som jag kan stå för ligger den på 20 -25 miljoner och vårt mål är att ha 50 procent i marknadsandel. För att nå tillväxtmålet gäller det för uppstickaren att utmana dominanten, vilket i det här fallet är Folksam i egenskap av Svenska Golfförbundets strategiska affärspartner. Sponsorrelationerna är ett rött täcke framför ögonen på Ola Lindgren.

Sponsring inträdesbiljett till business
- Tyvärr är det inte bara villkoren och priset som avgör utan emellanåt går försäkringsbolagen in och sponsrar. Då känner golfbanorna en lojalitet gentemot försäkringsbolaget, vilket är naturligt, och lägger sin försäkring där. Men det stora problemet är när det händer en skada, då är det inte marknadsavdelningen som reglerar skadan utan skadereglaren som tittar i villkoren.

 Till skillnad från Folksam har Peggat & Klart inget intresse av att kommunicera mot golfspelare utan målgruppen är uteslutande golfbanor. Marknadsföringen blir istället för sponsring metoder som ”Word of mouth”, mässor och offentligt driva frågan om skillnader i försäkringsvillkoren. I september 2011 publicerade därför Peggat & Klart en rapport, framtagen av Skadejuridik, som jämförde försäkringsvillkoren i sin egen produkt och Folksams ”Svensk Golfbaneförsäkring”. Gensvaret blev att Folksam lät konsultbolaget ACK Management granska rapporten i en så kallad ”Second Opinion” (Bägge rapporterna finns att läsa här”). Det följdes i sin tur upp med ett genmäle från Skadejuridik. Klart är att bägge sidor gör olika tolkningar av vad som är en rättvis och korrekt bedömning.

- Folksam och förbundet vill genom den här Second Opinion gå ut och försöka neutralisera skillnaden i villkorsjämförelsen, men den som läser rapporten inser att den är till Peggat & Klarts fördel. Vi använder den i vår marknadsföring och jag rekommenderar folk att läsa den, säger Ola Lindgren och erkänner samtidigt att turbulensen är till nytta.

- Debatt och konkurrens är alltid att föredra, visst är det så. För då lyfts frågan och den här frågan är viktig tycker jag. Kanske måste det till ytterligare skadehändelser som kan visa att golfbanan skulle fått ersättning hos Peggat & Klart, men inte om den vore försäkrad någon annanstans.

AV: JOHAN THORÉN


FAKTA – PEGGAT & KLART
Grundare och vd: Ola Lindgren.
Omsättning: Vill inte uppge utan hänvisar till kommande rapporter.
Resultat: Se ovan.
Produkt: Peggat & Klart, vilken återförsäkras hos Gjensidige.
Återförsäljare: 30 oberoende försäkringsmäklare.
Marknadsandel: 25 procent
Framtidsmål: 50 procent av marknaden och internationell expansion.

Datum: 2012-02-27